25 τρόποι για να εξοικονομήσετε χρήματα για τα γηρατειά

Είναι δύσκολο για έναν εργαζόμενο να φανταστεί ότι κάποια μέρα θα χρειαστεί να αποταμιεύσει, και αυτό συχνά παραμένει στο παρασκήνιο. Είναι δύσκολο να σχεδιάσετε κάτι για πολύ καιρό μπροστά, επομένως, κατά τη συνταξιοδότηση, πολλοί αισθάνονται αμέσως έλλειψη χρημάτων. Σύμφωνα με το Κέντρο Έρευνας Συντάξεων, μόνο το 38% των ανθρώπων έχει συνηθίσει να αποταμιεύει για το μέλλον, το 23% το κάνει περιστασιακά και ο υπόλοιπος πληθυσμός δεν διαθέτει καθόλου χρήματα.

Φυσικά, αυτό είναι προαιρετικό. Αλλά η εξοικονόμηση χρημάτων δεν είναι τόσο δύσκολη, και θα πρέπει να μπορείτε να σχεδιάσετε το μέλλον σας και να επενδύσετε αρκετά χρήματα στα χρυσά σας χρόνια. Μπορείτε να απευθυνθείτε σε έναν οικονομικό σύμβουλο που μπορεί να σας βοηθήσει να δημιουργήσετε τα απαραίτητα περιουσιακά στοιχεία, αλλά εσείς οι ίδιοι μπορείτε να κάνετε πολλά απλά πράγματα για να σας βοηθήσει να εξοικονομήσετε επαρκή ποσότητα αποταμίευσης στο μέλλον.

1. Ξεκινήστε να σχεδιάζετε τον μηνιαίο προϋπολογισμό σας

Εάν δεν έχετε ακόμη καλά προγραμματισμένο προϋπολογισμό, τότε φυσικά είναι πολύ εύκολο να ξοδέψετε όλα όσα κερδίζετε. Συγκεντρώνοντας τον μηνιαίο προϋπολογισμό σας, θα μπορείτε να δείτε ποιες υποχρεωτικές πληρωμές έχετε και πόσα χρήματα μπορείτε να ξοδέψετε σε προσωπικά έξοδα. Προσδιορίστε το ποσοστό του εισοδήματός σας που μπορείτε να μεταφέρετε στο συνταξιοδοτικό ταμείο.

2. Μάθετε να μαγειρεύετε

Φυσικά, το φαγητό σε καφετέριες και εστιατόρια είναι υπέροχο. Αυτό όμως μπορεί να πάρει ένα σημαντικό μέρος του εισοδήματος και να «φάει» το μέρος των κεφαλαίων που επρόκειτο να διαθέσετε. Στις περισσότερες περιπτώσεις, το φαγητό στο σπίτι θα είναι φθηνότερο. Ένας από τους καλύτερους τρόπους για να εκπαιδεύσετε τον εαυτό σας να τρώει στο σπίτι είναι να μάθετε πώς να μαγειρεύετε νόστιμα. Βρείτε ένα βιβλίο μαγειρικής στο διαδίκτυο ή δανειστείτε από τη βιβλιοθήκη και δοκιμάστε μερικές συνταγές. Εάν δεν είστε σίγουροι για το πού να ξεκινήσετε, σκεφτείτε να παρακολουθήσετε ένα μάθημα μαγειρικής και να μάθετε πώς να μαγειρεύετε γεύματα εστιατορίου στην κουζίνα σας με πολύ λιγότερα χρήματα.

3. Αγοράστε είδη παντοπωλείου σε φθηνότερο κατάστημα

Οι περισσότεροι από εμάς πηγαίνουμε μόνο σε ένα συγκεκριμένο κατάστημα επειδή βρίσκεται κοντά, ή υπάρχουν καλοί πωλητές ή απλώς μας αρέσει εκεί. Όπως και να έχει, αξίζει να δοκιμάσετε και άλλα καταστήματα. Θα εκπλαγείτε πόσα μπορείτε να εξοικονομήσετε αγοράζοντας από άλλο κατάστημα ή μεταβαίνοντας από επώνυμα προϊόντα σε κανονικά. Συνοψίζοντας τα χρήματα που εξοικονομήθηκαν σε διαφορετικά μέρη, μπορείτε να δείτε τι μπορείτε να εξοικονομήσετε καλά για τα απαραίτητα προϊόντα και πράγματα.

4. Επωφεληθείτε από τις εκπτώσεις

Μπορείτε όχι μόνο να αλλάξετε το κατάστημα με ένα φθηνότερο, αλλά θα ήταν επίσης συνετό να παρακολουθείτε τις εξαιρετικές προσφορές. Αυτό δεν σημαίνει ότι πρέπει να γίνετε τρελός ψώνιο που κυνηγά τις εκπτώσεις, απλώς αφιερώστε λίγο χρόνο για να βρείτε τη σωστή τιμή. Αγοράζοντας με έκπτωση, θα εξοικονομήσετε περισσότερα χρήματα, πράγμα που σημαίνει ότι μπορείτε να αυξήσετε τη μηνιαία μεταφορά συνταξιοδοτικού ταμείου σας.

5. Εξοικονομήστε τουλάχιστον το 15% των αποταμιεύσεών σας

Οι περισσότεροι οικονομικοί σύμβουλοι συμβουλεύουν να δωρίσετε το 10 έως 15% του εισοδήματός σας σε ένα συνταξιοδοτικό ταμείο. Για περισσότερη αυτοπεποίθηση, είναι καλύτερο να μεταφέρετε το 15%, αλλά μπορείτε να κάνετε περισσότερα εάν έχετε την οικονομική δυνατότητα. Πράγματι, σε ορισμένα σημεία της ζωής σας, μπορεί να μην μπορείτε να αναβάλλετε τόσα πολλά. Επομένως, όταν μπορείτε, αποθηκεύστε τη συνιστώμενη ποσότητα.

6. Επικεντρωθείτε στη σταθερή ανάπτυξη και όχι στο υψηλό εισόδημα

Όπως έχει ειπωθεί πολλές φορές: η επένδυση δεν είναι αγώνας σπριντ, αλλά μαραθώνιος. Όταν επενδύετε στη συνταξιοδότηση, θα πρέπει να εστιάσετε σε μακροπρόθεσμο ορίζοντα, όχι στο να κερδίσετε ένα γρήγορο εισόδημα από τις αποταμιεύσεις σας. Μπορείτε να αποκτήσετε σημαντικά έσοδα σε σύντομο χρονικό διάστημα από μετοχές ή άλλα χρηματοοικονομικά μέσα, αλλά αυτό δεν μπορεί να συνεχιστεί συνεχώς. Ένα σημαντικό μέρος της ευημερίας είναι, σε τελική ανάλυση, οι μικροί στόχοι και στόχοι. Εάν δεν ξέρετε πώς να το κάνετε αυτό, θα πρέπει να ζητήσετε τη βοήθεια ενός οικονομικού συμβούλου. Και όσο πιο γρήγορα το κάνετε, τόσο το καλύτερο.

7. Μεταφορά ασφαλίστρων σε λογαριασμό συνταξιοδότησης

Σε ορισμένες εταιρείες συνηθίζεται να πληρώνουν στους υπαλλήλους τους ένα ετήσιο μπόνους. Και πολλοί άνθρωποι ξοδεύουν συνήθως αυτά τα χρήματα, και θα ήταν καλύτερα να τα μεταφέρουν στον λογαριασμό της συνταξιοδοτικής αποταμίευσης. Τα ετήσια μπόνους μπορούν να θεωρηθούν ως πρόσθετο εισόδημα αντί για μετρητά που προγραμματίζονται σε μηνιαίο ή ετήσιο προϋπολογισμό. Σύμφωνα με οικονομικούς εμπειρογνώμονες, αυτά τα χρήματα είναι πιο κερδοφόρα για να επενδύσετε σε συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις ή για να ξεπληρώσετε χρέη με υψηλά επιτόκια, όπως οι πιστωτικές κάρτες. Το τελευταίο πράγμα που μπορείτε να κάνετε με αυτά είναι να πάτε και να ξοδέψετε.

8. Εξοικονομήστε επιστροφές φόρου

Παρόμοια με το ετήσιο ασφάλιστρο, το ίδιο μπορεί να γίνει και με τις επιστροφές φόρου. Ακριβώς όπως τα μπόνους, οι επιστροφές φόρου είναι επίσης πρόσθετο εισόδημα. Και ενώ μπορούν επίσης να αυξήσουν το εισόδημα, θα εξακολουθούν να είναι πιο κερδοφόροι μακροπρόθεσμα σε λογαριασμό ταμιευτηρίου ή συνταξιοδότησης. Φυσικά, υπάρχει ένας πειρασμός να αυξήσετε το εισόδημά σας αυτή τη στιγμή, αλλά μην παρασυρθείτε από αυτό.

9. Βρείτε μια εργασία μερικής απασχόλησης για να αυξήσετε τον λογαριασμό συνταξιοδότησής σας

Φυσικά, το να κερδίζουν χρήματα δεν είναι πάντα εύκολο και εφικτό για όσους, μεταξύ άλλων, ασχολούνται με την οικογενειακή ζωή και δεν έχουν χρόνο για αυτό. Αλλά, εάν μπορείτε να βρείτε τον χρόνο για αυτό, μπορείτε να κερδίσετε χρήματα για τη σύνταξή σας. Υπάρχουν πολλοί τρόποι για να κερδίσετε επιπλέον χρήματα ή να βρείτε μια εργασία μερικής απασχόλησης. Εάν η ιδέα να αφιερώσετε το χρόνο σας κάνοντας μια δουλειά μερικής απασχόλησης δεν σας αρέσει, τότε σκεφτείτε μια δραστηριότητα που σας αρέσει πραγματικά. Για παράδειγμα, αν σας αρέσει να κάνετε γιόγκα, τότε γιατί να μην τη διδάξετε μια-δυο φορές την εβδομάδα.

10. Ανοίξτε έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης όσο το δυνατόν νωρίτερα

Όσο πιο γρήγορα αρχίσετε να αποταμιεύετε για τη σύνταξη, τόσο το καλύτερο. Είναι καλύτερο να ξεκινήσετε όταν είστε στις αρχές των 20 ετών, αλλά αν είστε μεγαλύτεροι, μην ανησυχείτε. Μπορείτε να ξεκινήσετε αμέσως. Ζητήστε από τον εργοδότη σας να κάνει αυτόματες συνταξιοδοτικές εισφορές από το μισθό σας. Αυτό θα σας βοηθήσει να δημιουργήσετε ένα οικονομικό μαξιλάρι για τη συνταξιοδότησή σας πιο γρήγορα.

11. Ανοίξτε ατομική συνταξιοδοτική εισφορά εάν δεν μπορείτε να συνεισφέρετε στο συνταξιοδοτικό ταμείο

Διέξοδος υπάρχει και για όσους είναι ελεύθεροι επαγγελματίες ή των οποίων οι εργοδότες δεν συνεισφέρουν μέρος του εισοδήματος των εργαζομένων τους στο συνταξιοδοτικό ταμείο. Μπορείτε να ανοίξετε ατομική συνταξιοδοτική εισφορά. Υπάρχουν πολλές τέτοιες καταθέσεις. Ποιο είναι το κατάλληλο για εσάς εξαρτάται από την προσωπική σας οικονομική κατάσταση και από το πώς θέλετε να διατηρήσετε τις αποταμιεύσεις σας μέχρι τη συνταξιοδότηση. Εάν δεν είστε σίγουροι για το ποιο να επιλέξετε, επικοινωνήστε με έναν οικονομικό σύμβουλο.

12. Εκμεταλλευτείτε τον εργοδότη

Πολλοί εργοδότες συνεισφέρουν ένα ορισμένο ποσοστό στο συνταξιοδοτικό ταμείο. Μπορείτε να επωφεληθείτε από αυτό. Ας υποθέσουμε ότι ο εργοδότης σας αφαιρεί το 5%, τότε αν δωρίσετε μόνο το 3% μόνοι σας, τότε χάνετε χρήματα που η εταιρεία σας είναι έτοιμη να σας προσφέρει. Επομένως, εάν δεν μεταφέρετε τουλάχιστον 5%, δεν θα χρησιμοποιήσετε ποτέ αυτά τα χρήματα.

13. Συνδυάστε καταθέσεις συνταξιοδότησης και άλλους λογαριασμούς συνταξιοδότησης

Με τα χρόνια, μπορείτε να εργαστείτε για πολλές διαφορετικές εταιρείες και να ανοίξετε διαφορετικούς τύπους λογαριασμών συνταξιοδότησης. Για να μην τα παρακολουθείτε όλα ξεχωριστά, θα ήταν φρόνιμο να τα συνδυάσετε σε ένα. Ο κύριος λόγος είναι η μείωση του αριθμού των εισφορών που θα πρέπει να καταβληθούν σε διαφορετικούς οργανισμούς. Επιπλέον, είναι πιο εύκολο να παρακολουθείτε τα χρήματά σας με αυτόν τον τρόπο. Φυσικά, όσον αφορά τις επενδύσεις, δεν υπάρχουν δύο άτομα και καταστάσεις που να είναι όμοιες, επομένως είναι καλύτερο να συμβουλευτείτε έναν οικονομικό σύμβουλο πριν κάνετε σημαντικά βήματα.

14. Μειώστε το περιττό κόστος

Όπου κι αν πάμε, όλα είναι ευνοϊκά για να ξοδέψουμε τα χρήματά μας.Επομένως, δεν είναι καθόλου δύσκολο να ξοδέψετε περισσότερα από όσα χρειάζεστε, και μερικές φορές περισσότερα, αν έχετε. Η δημιουργία ενός μηνιαίου προϋπολογισμού και η τήρηση του μπορεί να σας βοηθήσει να αποφύγετε αυτού του είδους τα έξοδα. Και επίσης για να μειώσετε το περιττό κόστος θα σας βοηθήσει να διαγραφείτε από τη λίστα αλληλογραφίας των καταστημάτων. Είναι πολύ εύκολο να τα ξεχάσετε, ειδικά αν έχετε ενεργοποιημένη την αυτόματη πληρωμή, η οποία θα μειώσει γρήγορα τα προσωπικά σας έξοδα. Εστιάστε μόνο στα απαραίτητα και μειώστε τις επιθυμίες σας σε μερικά σημεία που μπορείτε να περιποιηθείτε τον εαυτό σας.

15. Δεν πρέπει να εξοφλείτε τις πιστωτικές κάρτες με την ελάχιστη πληρωμή

Το χρέος πιστωτικής κάρτας μπορεί να σας παρασύρει σε χρέη, καθιστώντας αδύνατη την εξοικονόμηση χρημάτων στον λογαριασμό συνταξιοδότησης. Είναι καλύτερο να απαλλαγείτε από πιστωτικά χρέη υψηλού επιτοκίου, όπως πιστωτικές κάρτες το συντομότερο δυνατό. Διαφορετικά, θα πρέπει να πληρώνετε συνεχώς περισσότερα από την ελάχιστη πληρωμή δανείου. Η ελάχιστη πληρωμή δεν θα είναι σε θέση να αποπληρώσει το πλήρες χρέος και στο μέλλον θα αυξηθεί. Κάντε κανόνα να εξοφλήσετε λίγο περισσότερο από ό,τι έχετε χρεώσει και θα εκπλαγείτε όταν μάθετε πόσο γρήγορα εξαφανίζεται αυτό το χρέος.

16. Βρείτε την καλύτερη τιμή πιστωτικής κάρτας

Εάν πρέπει να χρησιμοποιήσετε πιστωτικές κάρτες, μην υπογράψετε την πρώτη συμφωνία που θα συναντήσετε. Κάντε μια μικρή έρευνα αγοράς σε αυτόν τον τομέα και επιλέξτε την κάρτα με την καλύτερη τιμή ή άλλα οφέλη. Πολλές κάρτες έχουν ελκυστικά προγράμματα, όπως μίλια αεροπορικών εταιρειών, επιστροφές χρημάτων σε αγορές ή ορισμένες ειδικές εκπτώσεις ή προνόμια. Φυσικά, πολλές εκπτώσεις και άλλα οφέλη είναι πολύ ασήμαντα, αλλά, όπως και στην περίπτωση των επενδύσεων, αν χρησιμοποιηθούν σωστά, μπορεί να ανέλθουν σε ένα καλό ποσό.

17. Πραγματοποιήστε μια αυτόματη πληρωμή σε λογαριασμούς κατάθεσης

Μπορείτε απλώς να ξεχάσετε να μεταφέρετε χρήματα στον συνταξιοδοτικό σας λογαριασμό. Για να διευκολύνετε τον εαυτό σας, ρυθμίστε την αυτόματη μετάφραση για αυτήν τη συνεισφορά. Τότε δεν χρειάζεται να το σκέφτεσαι. Τα χρήματα απλά θα μεταφερθούν όταν πιστωθούν στον κύριο λογαριασμό σας.

18. Μην κάνετε ποτέ ανάληψη χρημάτων από καταθέσεις και λογαριασμούς συνταξιοδότησης

Ανεξάρτητα από τις περιστάσεις σας, μην κάνετε ανάληψη χρημάτων από λογαριασμούς συνταξιοδότησης πριν συνταξιοδοτηθείτε. Υπολογίζεται ότι το 21% των ανθρώπων κάνει ανάληψη χρημάτων από τον λογαριασμό συνταξιοδότησης, παρά το γεγονός ότι αυτό ακολουθείται από μια σειρά προβλημάτων, συμπεριλαμβανομένων των προστίμων και των πρόσθετων τόκων. Επιπλέον, αυτό έρχεται σε αντίθεση με την ίδια την ουσία της συνταξιοδοτικής αποταμίευσης, η οποία συνεπάγεται αποταμίευση για το μέλλον με ένα μικρό αλλά σταθερό εισόδημα.

19. Αγοράστε μεταχειρισμένα αυτοκίνητα

Τον πρώτο χρόνο, η απόσβεση ενός νέου αυτοκινήτου είναι 19% κατά μέσο όρο. Επιπλέον, το αυτοκίνητο χάνει το ήμισυ αυτής της αξίας μόλις αφήσετε το αυτοκίνητο. Με την πρώτη ματιά, μπορεί να φαίνεται λογικό να αγοράσετε ένα νέο αυτοκίνητο που δεν έχει ακόμη ιδιοκτήτη, αλλά αυτό δεν είναι απολύτως αλήθεια. Είναι πιο οικονομικό να αγοράσεις μεταχειρισμένο αυτοκίνητο. Αυτό δεν σημαίνει ότι πρέπει να αγοράσετε κάποιο παλιό ναυάγιο. Η αγορά αυτοκινήτων προσφέρει εκατομμύρια μεταχειρισμένα αυτοκίνητα σε άριστη κατάσταση. Και, παρόλο που επίσης υποτιμώνται με την πάροδο του χρόνου, πρέπει να καταλάβετε ότι έχουν ήδη χάσει το μεγαλύτερο ποσοστό της αξίας.

20. Παρακολουθήστε την πρόοδο, αλλά μην την κυνηγάτε.

Όταν αποφασίζετε να κάνετε αποταμίευση για τη σύνταξη, μην κολλάτε σε αριθμούς και υπολογισμούς. Να θυμάστε ότι όσο είστε νέοι, πρέπει να ζήσετε μια γεμάτη και ενδιαφέρουσα ζωή. Μην κάθεστε άπραγοι 50 χρόνια πριν τη σύνταξη, για να μη μετανιώσετε αργότερα που περάσατε τα νεαρά σας χρόνια βαριεστημένα. Η ουσία είναι ότι πρέπει να εστιάσετε στις επιτυχίες και τα επιτεύγματα, αλλά να μην μένετε σε αυτά. Θα αρκεί ο έλεγχος του συνταξιοδοτικού λογαριασμού κάθε λίγους μήνες. Αν θέλετε να το διορθώσετε ή να κάνετε σημαντικές αλλαγές, τότε είναι καλύτερα να συμβουλευτείτε έναν οικονομικό σύμβουλο. Διατηρήστε μια λογική άποψη για τα πράγματα και τις δαπάνες, πράγμα που σημαίνει ότι πρέπει να παρέχετε στον εαυτό σας αξιοπρεπές κεφάλαιο για τη συνταξιοδότηση, αλλά ταυτόχρονα, να ζήσετε τη ζωή στο έπακρο όσο είστε νέοι.

21. Ορίστε την κατά προσέγγιση ημερομηνία συνταξιοδότησης

Πολλοί δεν σκέφτονται καν πότε είναι καλύτερο για αυτούς να συνταξιοδοτηθούν. Πράγματι, είναι δύσκολο να φανταστείς όταν είσαι νέος, αλλά στην πραγματικότητα, θα ήταν σοφό να σχεδιάσεις μια πρόχειρη απάντηση σε αυτή την ερώτηση, ακόμα κι αν αποφασίσεις στο μέλλον ότι θα εργάζεσαι περισσότερο. Δεν χρειάζεται να ορίσετε συγκεκριμένη ημερομηνία. Προγραμματίστε ένα κατά προσέγγιση έτος ή μερικά χρόνια. Φυσικά, μπορείτε να κάνετε προσαρμογές με τα χρόνια.

22. Βρείτε έναν καλό οικονομικό σύμβουλο

Η διαβούλευση με έναν καλό οικονομικό επαγγελματία είναι το κλειδί για τη δημιουργία ενός ποιοτικού οικονομικού σχεδίου. Και ο καλύτερος σύμβουλος είναι κάποιος που καταλαβαίνει τι θέλετε και τι θέλετε να κάνετε μετά τη συνταξιοδότηση. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο είναι τόσο σημαντικό να προγραμματίζετε και να βάζετε μακροπρόθεσμους στόχους. Εάν έχετε πολλές ιδέες συνταξιοδότησης ταυτόχρονα, ένας καλός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να το σχεδιάσετε. Δεν ξέρετε πού να πάτε; Επικοινωνήστε με την οικογένεια ή τους φίλους που χρησιμοποιούν ως οικονομικό εμπειρογνώμονα. Κατά κανόνα, η καλύτερη επιλογή είναι η αναζήτηση βάσει συστάσεων.

23. Επικοινωνήστε με τον οικονομικό σας σύμβουλο τουλάχιστον μία φορά το χρόνο

Όταν έχετε έναν οικονομικό σύμβουλο και έχετε καταρτίσει ένα οικονομικό πλάνο μαζί του, τότε θα πρέπει να τον συναντάτε περιοδικά για να βεβαιωθείτε ότι όλα πάνε σύμφωνα με το σχέδιο. Οι περισσότεροι ειδικοί συμβουλεύουν να συμβουλεύεστε τουλάχιστον μία φορά το χρόνο. Εάν σας φαίνεται ότι αυτό δεν είναι αρκετό, τότε μπορείτε να συναντιέστε μία φορά το εξάμηνο. Μην κολλάτε σε αυτό που κάνει ο σύμβουλός σας. Όμως, αν θέλετε να έχετε τον απόλυτο έλεγχο των οικονομικών σας, τότε συζητήστε αναλυτικά τυχόν αλλαγές στο οικονομικό σας πλάνο.

24. Εγκαταλείψτε τις κοινωνικές παροχές

Εάν δεν χρησιμοποιείτε την Κοινωνική Ασφάλιση μέχρι να συμπληρώσετε το 66ο έτος της ηλικίας σας, τότε αυτές οι παροχές αυξάνονται κατά 8% μετά από αυτήν την ηλικία. Δηλαδή, όσο περισσότερο δεν τα χρησιμοποιείτε, τόσο το καλύτερο. Μην χρησιμοποιείτε πληρωμές κοινωνικής ασφάλισης εάν δεν χρειάζεται. Και, φυσικά, θα ήταν καλύτερο να ελέγξετε με έναν οικονομικό σύμβουλο πότε είναι καλύτερο να το κάνετε αυτό.

25. Αποφύγετε το περιττό και περιττό χρέος

Το χρέος μπορεί να είναι ένα μάλλον δυσάρεστο πράγμα, ειδικά αν αποδειχθεί ότι δεν ήταν αναγκαιότητα. Είναι καλύτερο να αποφύγετε χρέη όπως πιστωτικές κάρτες, άσκοπα μεγάλα δάνεια αυτοκινήτου και άλλες προαιρετικές και περιττές πληρωμές. Το καλύτερο είναι να ζεις με τις δυνατότητές σου χωρίς να παίρνεις δάνεια που δεν χρειάζεσαι. Εξαιρούνται τα δάνεια για στέγαση, μεταχειρισμένα αυτοκίνητα ή εκπαίδευση. Λάβετε όμως υπόψη ότι εάν παίρνετε δάνεια όχι για ανάγκες, αλλά για ανάγκες, τότε θα πρέπει να προσπαθήσετε πολύ σκληρά για να μπορέσετε να αποταμιεύσετε για τη σύνταξη.